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保险费率改革竞争升级险企综合能力待检验

2019-06-08 15:27:20 | 来源: 法律

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平安人寿将于10月15日推出其寿险费率市场化新品“平安福”,预定利率为4%,高于目前市场上已有的同类产品。此前在9月底,推出预定利率为3.5%的惠福宝两全,外资保险公司中意人寿也于近日推出费率改革后终身寿险“一生保”。

自8月保险费率改革市场化推进以来,险企间的竞争正从中小险企的试水扩展到大型险企的集中发力,预定利率随之不断走高,从初普遍采用的3.5%基准预定利率到4%,大有升级之势。

业内人士分析,短期内各险企根据自己需求不同采用较为激进的定价策略。大型险企具备很强的市场影响力和资金实力,能够推出高利率的产品,大象起舞将推动整个行业业务发展模式的改变。

强化保障 目标指向中高端

今年8月,保监会宣布普通型人身保险预定利率不再执行2.5%上限限制,交由保险公司按照审慎原则自行决定,同时将3.5%作为基准评估利率,产品定价利率若不超过3.5%的在保监会报备即可,超过3.5%的则需经保监会审批。

过去所执行的预定利率2.5%上限限制,让传统保障型这一基础保险产品在市场中几乎无竞争力可言,也直接导致该险种市场份额仅占一成左右的尴尬局面。而此次平安人寿推出4%高预定利率产品,不仅与其强化保障型产品的策略有关,抢占市场、率先获得规模效应的意图亦逐渐清晰。

“就市场需求来看,客户的层次越高对保障型产品的接受度越高,客户层次较低的则更倾向于分红险和万能险产品。”平安人寿有关业务负责人表示。此款产品主要面向中高端客户市场,该产品起步保障金额为20万元,在所有产品中。

通常情况下,3.5%的预定利率再加上1%的营业成本,险企的产品投资回报率起码要达到4.5%才能有钱赚。按此推算,平安人寿的产品投资回报率至少需达到5%。不过对此平安人寿相关人士分析,对于平安而言,更看重所能争取来的中高端客户背后的价值,以推动集团综合战略。

险企综合能力待检验

费率市场化背后是险企实力的较量。如果险企采用较为激进的定价策略,就得用资本金进行弥补,会影响到偿付能力充足率。在近年来险企投资压力和盈利压力都比较大的情况下,如果走过于激进的价格策略,风险极大。推出高利率产品的险企必须考虑经营策略选择、专业化水平、投资盈利能力、应对市场风险和市场价格波动等因素,这也是大型险企推出新产品进程稍显缓慢的原因。

有保险业内人士分析,大公司一方面面临着未来新市场的拓展,另一方面也有大量存续业务,加上原有保单数量很大,所以在整个经营稳健性的评估上花费时间要更多。而整个系统改造、条款改造、后援支持体系完善、数据更新是非常庞大的工程。此外,新的定价利率溯及以往,改造过程花费的工作量很大。不过平安人寿市场影响力很强,其推出新产品后将会推动大型险企加快新品推出步伐,大型险企布局寿险费率市场化的大幕随之正式开启。

业内人士指出,正在适应利率市场化带来的改变。首先是由价格带来的产品分化,然后是竞争策略、目标客户人群的变化,终将导致保险公司和市场的分化、主体的重新组合。保险业将在这一过程中实现蜕变。

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